» » Выгодное рефинансирование потребительских кредитов

Выгодное рефинансирование потребительских кредитов

  1. Рефинансирование потребительских кредитов: в чём выгода?
  2. Выгода при рефинансировании потребительского кредита?
  3. Описание способов выгодного рефинансирования кредитов
  4. Рефинансирование потребительских кредитов без предоставления документов, подтверждающих доходы
  5. Рефинансирование потребительских кредитов, имеющих просрочку платежей
  6. Рефинансирование потребительских кредитов при условии залога недвижимости
  7. Рефинансирование потребительских кредитов, выдаваемых ИП

Рефинансирование потребительских кредитов: в чём выгода?

Рефинансирование кредита на сегодня является всё более распространённой статьёй доходов банков. Для клиентов же, рефинансирование - единственная возможность изменить условия действующего кредита и снизить переплату. Потому количество сделок перекредитования постоянно растёт. Но есть ли ощутимая выгода от рефинансирования? Не является ли рефинансирование всего-лишь методом переманивания надёжного заёмщика другим банком?

Описание способов выгодного рефинансирования кредитов

Рефинансирование кредитов - это услуга предоставления банком кредита с целью погашения кредита клиента, взятого ним ранее в другом банке.

Целью проведения подобной операции является улучшение договорных обязательств по кредитному договору в пользу заёмщика. То есть, если гражданин оформил кредит, а после выявил, что есть возможность оформить такой же кредит на более выгодных для себя условиях, то он может обратиться в банк, который на указанных более выгодных условиях кредит предоставляет. Новый банк составляет договор рефинансирования ранее взятого клиентом кредита в другом банке. По такому кредитному договору средства не руки заемщику не выдаются, а перечисляются на счёт старого кредита с целью его досрочного закрытия. В результате такого перекредитования заёмщик получает новый кредитный договор в другом банке, а про старый кредит он может забыть.

При оформлении договора рефинансирования заёмщик проходит процедуру аналогичную оформлению кредита: заполняет справки, пишет заявку и т.д. Разница лишь в том, что пакет документов будет несколько шире, потому что нужно добавлять все справки о ранее оформленном кредитном договоре.

Договором рефинансирования потребительского кредита закрываются займы таких видов:

  • целевые и нецелевые кредиты наличными;
  • автокредиты;
  • кредитные карты;
  • овердрафты.

В некоторых банках можно оформить перекрытие одновременно нескольких потребительских кредитов. В Сбербанке, к примеру, можно оформить сразу до пяти договоров перекредитования. В таком случае нужно будет на каждый кредит собрать все справки из прежних банков.

Функции рефинансирования:

  • уменьшение процентной ставки (результат - уменьшение переплаты);
  • снятие обременения с заложенного имущества (если договор ранее оформленного кредита предусматривал залог имущества, то договор рефинансирования оформляется уже без залога имущества как условия предоставления займа);
  • увеличение срока оформления с целью снижения ежемесячных выплат по кредиту.

Чаще всего граждане обращаются к перекредитированию для снижения процентной ставки и связанных с ней переплат. К примеру, гражданин взял кредит в банке Ренессанс. Такой кредит ему был предоставлен без справок о доходах, и к тому же - экспресс. Ставка была высчитана в 45% годовых (а вообще-то ставка по такому продукту может быть установлена до 69.9% годовых). В данный момент гражданин уже имеет возможность принести справки о доходах. И он решает рефинансировать кредит, взятый ранее в банке Ренессанс. Он обращается в другой банк. К примеру, в Сбербанк. Новый договор заключается уже на условиях выплаты 20,5% годовых. Ставка будет ниже более чем двухкратно.

Предложения банков:

Банк Сбербанк Газпромбанк ВТБ24 Россельхозбанк Росбанк Хоум Кредит Ставка от 17-21% от 15-18,5% от 17-29% от 18,5-20,5% 16,5-19,5% 19,9% Сумма 15 000-1 000 000 30 000-2 000 000 100 000-1 000 000 10 000-1 000 000 20 000-1 500 000 50 000-500 000 Количество договоров до 5-ти 1 1 1 и более 1 и более 1 Срок  1-5 лет до 5 лет 6мес.-5лет до 5 лет 6-60 мес. 6-60 мес.

Выгода при рефинансировании потребительского кредита?

Вопрос, без сомнения, самый важный! Банки рекламируют выгодность рефинансирования, но будет ли оно выгодным в действительности? Факторов, от которых будет зависеть выгодность процедуры, много: какова ставка уже оформленного кредита, его давность, принимаются там дифференцированные или аннуитетные платежи, сколько денег уже выплатил заёмщик, сколько основного долга еще нужно будет выплатить.

До оформления рефинансирования всегда нужно считать выгоду! Банки могут вам предложить на онлайн кредитном калькуляторе расчёты выгодности, но они могут оказаться не совсем объективными. Выгоды может не быть вообще или она будет минимальной. Потому лучше всё посчитать самому.

Подсчитаем выгодность.
1. Дано кредит потребительский в Раффайзенбанке на 500 000 рублей. Ставка - 24,9%. Срок выплаты кредита - 3 года.Схема платежей - аннуитетная (равными платежами). Заёмщиком сделано уже 10 выплат. Откроем кредитный калькулятор и выведем график платежей. Мы должны узнать сумму оставленного долга. После введения в калькулятор данных полученного займа мы видим такую картину:

 Платёж 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10  Погашение процентов 10375 10178 9978 9773 9563 9350 9132 8910 8682 8453  Ежемесячный платёж 19 853 19 853 19 853 19 853 19 853 19 853 19 853 19 853 19 853 19 853  Остаточная задолженность 490 522 480 846 470 970 460 890 450 600 440 096 429 375 418 431 407 260 395 857 Погашение осн. долга 9 478 9 675 9 876 10 081 10 290 10 504 10 721 10 944 11 171 11 403

Выгодное рефинансирование потребительских кредитов

После внесения платежа за 10-й месяц основной долг составил 395 857 рублей. Его и будем рефинансировать:

198 530 рублей заёмщик уже отдал банку, выплачивая ежемесячные платежи;
до окончания выплат осталось 26 месяцев;
по графику заёмщик должен был бы отдать банку 714 725 рублей;
делаем рефинансирование 395 857 рублей.
Обращаемся в Россельхозбанк. Кредит в сумме 395 857 рублей строком на 26 месяцев может быть перекредитирован по ставке 19,5% годовых.

Открывает кредитный калькулятор снова и считаем, сколько заёмщик должен отдать новому банку.

Калькулятор нам показывает, что в итоге:

снизился ежемесячный платёж с 19 853 до 18 789 рублей;
заемщик должен будет выплатить Россельхозбанку в счёт нового кредита 488 514 рублей;
198 530 рублей заёмщик уже отдал Раффайзенбанку + 448 514 рублей, которые он должен будет выплатить Россельхозбанку, = 687 044 рубля.

Если бы заёмщик не делал перекредитования, то он по графику Райфазенбанку отдал бы 714 725 рублей.

Выгода от такого перекредитования составляет сумму в 27 681 рубль.

2. Дано: кредит потребительский в Райффайзенбанке в сумме 500 000 рублей. Ставка - 24,9%. Срок выплаты кредита - 3 года. Заёмщиком сделано уже 10 платежей. Дифференцированная схема платежей (уменьшающаяся сумма выплат).(Райффайзенбанк в действительности принимает аннуитетные платежи. Мы просто узнаём влияние вида платежа на выгодность рефинансирования.)

Опять открываем кредитный калькулятор и рассчитывает сумму оставшегося долга, когда уже внесено 10-ть ежемесячных платежей:

 Платёж 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Погашение процентов 10375 10087 9799 9510 9222 8934 8646 8358 8069 7781 Ежемесячный платёж 2426491 23688 23688 23399 23111 22823 22535 22247 21958 21670 Остаточная задолженность 486111 472222 458333 444444 430556 416667 402778 388889 375000 361111 Погашение основного долга 13889 13889 13889 13889 13889 13889 13889 13889 13889 13889

После внесения платежа за 10 месяц основной долг составил 361 111 рублей. Его и будет рефинансировать:
229 671 рубль заёмщик уже выплатил банку ежемесячными платежами;
до окончания выплат осталось 26 месяцев;
по графику заёмщик должен бы был отдать банку 691 938 рублей.
 

Опять обращаемся в Россельхозбанк. Кредит на 361 111 рублей может быть перекредитирован на 26 месяцев по ставке 19,5% годовых.

Открывает кредитный калькулятор и считаем. Заёмщик должен будет отдать Россельхозбанку 440 330 рублей. В общей сумме он отдаст банкам 670 001 рубль. Если бы он не оформил рефинансирование, то отдал бы 691 938 рублей.

Выгода от рефинансирования в данном случае составляет сумму в 21 937 рублей.

3. Теперь рассчитаем выгоду, когда уже выплачено половина кредита, на тех же условиях по кредиту и рефинансированию.

Дано: кредит потребительский в Раффайзенбанке в сумме 500 000 рублей. Ставка - 24,9%. Срок выплаты - 3 года. Заёмщик сделал уже 18 ежемесячных выплат. Схема платежей - аннуитетная.

Расчёт платежа в данном случае покажет такие результаты:

основной долг после внесения 18-го платежа составляет 295 691 рубль (сумма для рефинансирования);
357 354 рубля заёмщик уже отдал банку, проводя ежемесячные выплаты;
до окончания выплат осталось 18 месяцев;
по графику заёмщик должен был отдать банку 714 725 рублей.
 

Рефинансируем сумму 295 691 рубль на 18 месяцев в Россельхозбанке, по ставке 19.5% годовых. Вносим данные в калькулятор и получаем, что банку заёмщик должен отдать 343 420 рублей.

При проведения рефинансирования в данном случае заёмщик отдаст Раффайзенбанку 357 354 рубля, а Россельхозбанку - 343 420 рублей. В общей сумме он отдаёт банкам 700 774 рубля. Без проведения операции рефинансирования он отдал бы 714 725 рублей.

Выгода составляет 13 951 рубль.

Дано: кредит потребительский онлайн в Раффайзенбанке в сумме 500 000 рублей. Ставка - 24,9%. Срок выплаты - 3 года. Сделано заёмщиком уже 18 ежемесячных выплат. Схема платежей - дифференцированная.

Проводим расчёт платежа на калькуляторе и получаем:

основной долг после внесения 18-го месячного платежа составляет 250 000 рублей (сумма для рефинансирования);
392 657 рублей ежемесячными платежами заёмщик уже выплатил;
до окончания выплат осталось 18 месяцев;
при выплате долга по графику заемщик должен бы был выплатить банку 691 938 рублей;
 

Рефинансируем сумму 250 000 рублей в Россельхозбанке и получаем, что заёмщик должен будет выплатить 290 354 рубля.

392 657 рубля (которые заёмщик уже отдал Райффанзенбанку) + 290 354 рубля (которые заёмщик должен будет выплатить Россельхозбанку по договору рефинансирования) = 683 011 рублей. Без проведения рефинансирования нужно было бы отдать 691 938 рублей.

Выгода составляет 8927 рублей.

Подводим итоги.
Рефинансирование выгодно при таких условиях:
если ставка действующего кредита отличается от ставки кредита рефинансирования примерно на 5%;
если заёмщиком уже выплачено не более половины платежей (чем больше заёмщик внес платежей - тем процедура рефинансирования будет менее выгодной);
если рефинансирование проведено как можно раньше от дня оформления первичного кредита (чем раньше будет проведено рефинансирование, тем меньше будет переплата).
 

Не забывайте также про банковскую страховку. Все расчёты в приведённых примерах сделаны без учёта страховых взносов. Если новый кредит будет оформлен со страховкой, то это может существенно отобразиться на целесообразности рефинансирования.

Рефинансирование потребительских кредитов без предоставления документов, подтверждающих доходы

Большинство банков, предоставляющих услугу pos-кредитования или рефинансирования кредитов, требуют предоставления справок о доходах. Но есть исключения. Банк Хоум Кредит, к примеру, оформляет договора перекредитирования без предоставления заёмщиком справки о доходах. Но вместо справки о доходах банк требует другие документы: документы на автомобиль, на недвижимость, загранпаспорт, в котором проставлены отметки о зарубежных поездках, полис КАСКО, ДМС и т.п.

Рефинансирование потребительских кредитов, имеющих прочтенную плохую кредитную историю

Шансов оформить кредит, имея плохую кредитную историю, очень мало. И провести в таких случаях рефинансирование практически невозможно. Сами условия договора перекредитирования предполагают, что он может быть доступен лишь благонадёжным заёмщикам. Именно потому банками предлагаются низкие ставки. Большинство банков не захочет рисковать, предоставляя кредит неблагонадёжному клиенту. По этому взять кредит по чужому паспорту не получится.

Рефинансирование потребительских кредитов, имеющих просрочку платежей

Одним из условий возможности заключения договора перекредитирования является отсутствие просрочки по выплатам кредита, который он планирует рефинансировать. Потому при наличии просрочки с выплатами, рефинансировать кредит будет невозможно. О наличии или отсутствии задолженностей по выплатам кредита заёмщик должен будет предоставить справку из банка, в котором ранее он оформил кредит. Просрочка может быть ограничена определённым временным интервалом. В Сбербанке, к примеру, для оформления договора рефинансирования нужно предоставить справку об отсутствии просрочек в погашении кредита за последние 12 месяцев пользования кредитом. При просрочке в договоре рефинансирования будет отказано.

Рефинансирование потребительских кредитов при условии залога недвижимости

Кредит в таких случаях выдаётся тем же Сбербанком на самых выгодных условиях - 12,25-12,75% годовых. Но такой кредит уже не будет договором рефинансирования потребительского кредита. Это уже будет ипотечный договор рефинансирования.

Рефинансирование потребительских кредитов, выдаваемых ИП

Кредиты для бизнеса и индивидуальных предпринимателей также могут быть перекредитированы. Многие банки тесно работают с предпринимателями и предоставляют широчайший выбор кредитования бизнеса. Такие кредиты предлагают многие крупные банки: Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24 и прочие.